Para solventar necesidades económicas, muchos españoles recurren a productos financieros de diversos tipos. Que, en su mayoría, van en contra de lo que establece la Ley de Azcárate o Ley de Usura, sin saberlo.
Esto ha motivado el creciente endeudamiento dentro del país, que, a su vez, pone en riesgo las finanzas de las personas. Es por ello, que en esta oportunidad queremos darte todos los detalles sobre a quién aplica la Ley de Usura, cuándo recurrir a ella, cómo reclamarla y más.
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¿Qué determina la ley de Azcárate o ley de usura?
En primera instancia, la Ley Azcarate es un decreto que establece la nulidad de productos financieros relacionados a préstamos en sus diferentes categorías. Siempre y cuando estos, posean intereses superiores al importe solicitado.
Es decir, cuando un préstamo tiene intereses que superan casi en totalidad el monto solicitado, la Ley determina su nulidad por usura. Por tal motivo, el tribunal que lleva el proceso puede eliminar los intereses usurarios y permitirle al deudor pagar solo el capital financiado.
¿Qué son los intereses de un préstamo?
Se refiere a la cantidad porcentual aplicada para garantizar que un préstamo sea rentable para la entidad que lo otorga. Por lo general, se ubican en relación con la cantidad financiada y la duración de este.
¿Qué son los intereses normales del dinero?
Los intereses normales del dinero son el límite que establece el Banco de España para calcular o comparar si los intereses aplicados en préstamos se encuentran dentro del margen permitido. Este límite porcentual es utilizado por entidades bancarias y prestamistas para calcular la tasa que aplicarán a sus productos según su tipo.
¿Qué son los intereses moratorios?
Son denominados también intereses legales y se encuentran ubicados dentro del margen establecido por “Presupuestos Generales del Estado”. Por lo tanto, se utilizan y aplican solo si el deudor ha incurrido en el retraso o demora del pago de las cuotas.
¿Qué se considera usura?
De acuerdo con la Ley Azcarate de la usura, ésta es la aplicación de intereses exagerados sobre productos financieros como créditos, préstamos, tarjetas, hipotecas, entre otros.
¿Cómo reconocer la usura en una entidad financiera?
Lo primero que se debe hacer es consultar los intereses medios publicados por el Banco de España para los préstamos. Si después de conocerlos y calcularlos en base a los aplicados a un financiamiento recibido, estos superan los establecidos, se está ante un préstamo usurario.
¿Cómo funciona la ley Azcarate de usura?
La Ley Azcarate contra usura se aplica en el supuesto de tres situaciones:
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Si el préstamo o financiamiento supera el límite porcentual de los intereses publicados por el Banco de España.
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Cuando los intereses de un préstamo son renegociados en vista a la situación del solicitante que se ve obligado a aceptar las condiciones del préstamo.
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En cuyo caso, los intereses superan excesivamente el capital que ha sido solicitado como parte de un préstamo.
En síntesis, si alguno de estos aspectos se evidencia dentro de un préstamo, se declara la nulidad del contrato. Por lo tanto, el deudor sólo debe pagar el capital financiado y en caso de que la deuda haya sido cubierta, el prestamista debe devolver los intereses usurarios.
¿A quién aplica la ley de usura?
La Ley Azcarate se aplica a cualquier producto financiero público o privado que posean intereses usurarios.
¿Cuándo se determina la nulidad de un préstamo personal?
Como hemos mencionado hasta ahora, la nulidad de un préstamo personal y cualquier otro tipo de financiamiento, se determina cuando se comprueban que poseen intereses exorbitantes.
¿Cuándo se determina que el interés es usurario?
Actualmente, no existe una cantidad mínima que determine que un préstamo tiene intereses usurarios. Sin embargo, la Ley de Usura España contempla que se puede medir cuando estos superan el 50% de la tasa que se maneja dentro del ámbito general.
¿Cuándo caduca la usura?
Cuando la Ley Azcarate contra la usura ha sido reclamada, la misma no posee ninguna fecha ni periodo de caducidad. Se trata de la anulación de un contrato con el cual, el deudor sólo debe pagar el capital financiado sin los intereses.
En el caso de que ya el préstamo haya sido amortizado o cancelado, también se puede recurrir a esta Ley. Con la finalidad de solicitar el reintegro de los intereses abusivos que fueron pagados por el financiamiento.
¿Puede la ley de Azcárate de usura ser aplicada en deudas de tarjeta revolving?
Si, la Ley Azcarate Usura puede aplicarse a tarjetas revolving cuando éstas superan el límite de intereses establecido. En este sentido, en España los intereses permitidos se ubican entre el 18% y el 19%, si este límite es superado, se considera usura.
¿Puedo usar la ley de Azcárate de usura en deudas bancarias?
Si, la Ley Azcarate de represión de la usura se puede usar para entidades bancarias y cualquier otra que ofrezca productos financieros.
¿Cómo reclamar una entidad financiera usando la ley de Azcárate de usura?
Si deseas realizar un reclamo a una entidad financiera recurriendo a la Ley Azcarate de usura, lo primero será solicitar la asesoría de un abogado. Con su ayuda podrás analizar las condiciones del producto adquirido en la entidad, para determinar si el mismo, tiene intereses usurarios.
Por lo general, estos intereses deben superar y duplicar el límite expuesto por el Banco de España el día en el que se realizó la firma del contrato. De ser así, puede iniciar un proceso extrajudicial para llegar a un acuerdo con la entidad financiera.
En el caso de que no se haya llegado a un acuerdo por ambas partes, se debe proceder por vías legales. Es decir, realizar la reclamación formal en un Tribunal para que sea el juez quien ofrezca el dictamen correspondiente.
Casos de usura de Cofidis
Un hecho común y consecutivo se puede ver en las tarjetas revolving de Cofidis. Hasta el momento, se han dado a conocer casos en los que se aplican más del 24% TAE por el uso del producto. Incluso cuando los pagos se realizaban en las fechas pactadas dentro del contrato.
Por otra parte, otra incongruencia se situó en los retiros por cajeros. Ya que, aunque Cofidis ofrece el producto con supuestos retiros gratis, oculta el cobro de intereses por dicha operación. Algo que, sin duda, está catalogado como usura dentro de la Ley Azcárate.
Casos de usura de Vivus
En Vivus ocurre exactamente lo mismo que en Cofidis, salvo que, para este caso, hay que incluir sus préstamos y líneas de créditos con intereses usurarios. Los cuales han sido mencionados en diferentes ocasiones y que han sido motivo de fallos por el Tribunal Supremo a favor de los clientes de la entidad.
Básicamente, porque los intereses rondan entre el 20% y el 25%, muy por encima a lo que se encuentra publicado por el Banco de España. Por lo tanto, las acciones judiciales que se han llevado a cabo contra Vivus, han determinado la nulidad de contratos o el reembolso de los intereses a los clientes.
¿Deberías usar la Ley Azcárate de usura?
Si has adquirido un préstamo en alguna entidad financiera pública o privada y sus intereses son superiores a lo estimado, definitivamente, deberías usar la Ley de Azcárate. Recuerda que para hacer el análisis del préstamo que solicitaste debes conocer los intereses publicados por el Banco de España.
Si necesitas ayuda, solicita asesoría de un abogado de confianza y da inicio al proceso de reclamación por usura a la entidad prestamista. Para finalizar, recuerda que puedes hacerlo de forma extrajudicial y si no tienes una respuesta favorable a tu reclamo, dirigirte al Banco de España o al Tribunal de tu localidad.